不少人購買保險產品是為了一份保障，但原來購買保險也可以讓財富增值，特別是當環球市場風高浪急之際，能分散投資保持財務靈活性，正是實現理財目標，甚至積累更多財富傳承下一代的重要一步。市場上有不少「保險財技」，「保費融資」便是其中一種，即透過借貸購買保險，藉槓桿原理發揮財富增值潛力的一著。客戶只支付部分保單保費，餘下保費金額向銀行借貸交付，以賺取人壽保單相對高息的回報。

保費融資原本為私人銀行向高資產淨值客戶提供的專門服務，入場門檻動輒是資產淨值達100萬美元（約780萬港元）的客戶；不過，零售銀行近年亦涉足保費融資市場，「入場費」被調低到50至100萬港元左右，令保費融資變得普及。保費融資的概念類似申請樓宇按揭，一般而言，若保單的首日退保價值達到80%以上，客戶只需支付「首期」即可購買整份保單，投保人可保留資金作其他用途。此外，投保人於貸款期內僅須支付利息，本金則於貸款期完結時始還清，減低還款壓力之餘，也提高資金流動性和靈活性。

以一名客戶打算投保一份價值100萬港元的保單，但又不希望動用100萬港元資金購買保單，故選擇進行保費融資的個案為例。他可以先支付235,000港元「首期」，並向銀行借入765,000港元購買這張保單。假設保單年回報率為3.85%，銀行貸款年利率為2.5%，客戶投放的235,000港元每年賺取3.85%回報、即9,047.5港元；餘下從銀行借來的765,000港元則可每年賺取息差（保單給予的3.85%年回報扣除向銀行借貸的2.5%年利率）帶來的1.35%淨回報、即 10,327.5港元。兩者相加即客戶每年總回報為19,375港元，相對於投放的成本235,000港元，每年回報率8.24%，是這張保單回報率的2.14倍¹。另外，客戶可以把未動用的資金投放其他用途，不致因為資金流動性不足錯過其他投資機會。

總括而言，保費融資能為客戶在資金調動方面帶來靈活性，對於創業人士，抑或計劃生育並希望為小朋友早作儲備，甚至是為未來退休生活提早準備，都可能適合。

投資涉及風險　宜充分了解產品

跟任何投資一樣，保費融資都有其風險，選擇運用前須謹慎考慮。例如保費融資保單的部分回報可能不及預期，貸款利率亦可能上升，這都會令保費融資回報率降低，甚至出現虧損；其他風險包括客戶在行使任何保單權利前須先徵得借貸銀行同意，亦需留意抵押品追加風險和貸款召回風險。

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¹上述個案數字僅供參考，並可能會不時變化。HKGi對有關數字不承擔任何責任。有關保費融資的更多詳情，客戶應直接與銀行聯繫。

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