| 理財個案 | 48歲預計65歲退休！考慮保費融資可減退休贖樓壓力

鄭先生（48歲）預計在65歲退休，和太太二人的強積金現值共約250萬元，估計到65歲時會累積至約380萬元，再加上現時約250萬元積蓄，相信日後的退休生活有一定的保障，唯一擔心的就是現居在退休時仍有約150萬元的按揭餘額，若在退休時一筆還清，手頭上的退休金便減少了逾23%。

用投資方法以增加資產

鄭先生深知可採用投資方法以增加資產，但科網股爆破一役令他差點破產，以後也不敢再涉足股票！儲蓄保險、甚至現時常見的年金這些又可以嗎？這些都是可行的，但現在要投放150萬元以上，才能在15年後取回300萬元，看似不錯，但不要忘記退休金就少了100萬元，對「安全系數」也有影響呢！

「保費融資」風險較低、回報較高

那鄭先生仍有什麼方法 - 既是風險較低，但回報又較高 - 的方法呢？近期有很多客人探討「保費融資」的各項應用，筆者也認為這可提供一個方案給鄭先生，以較具成本效益的方法解決清還樓按問題。

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保單融資是甚麼？

簡單來說，保單融資就以是一份擁有較高「現金價值」的分紅保單抵押給銀行，從而減低整體成本（約為原保費的~32%），而這份保單並不會因為已抵押了而減少增長、派息等，由於現時借貸利息極低（年息約一厘多至兩厘，甚至更低），保單的增長較付出的利息為多，便有正回報，造就了一個槓桿的機會，假以時日，槓桿令回報更吸引。

「保費融資還樓按」方案

那鄭先生的「保費融資還樓按」方案會是怎樣的呢？
他所需要的首發資金約為~70萬元，選購一個~160萬元保障額的分紅保單，在批出保單當日已有保額85%的現金價值（~136萬元），以此抵押給銀行，批出現金價值的90%為借貸額。

跟據~160萬保障額來派息

日後此保單將會跟據~160萬分紅保單來派息/增加現金價值，假設銀行的借貸年利率為~2%，在10年後，保單的現金價值為218萬元，若在此時退保，料可取回淨回報60萬元。在這10年的平均年回報為8.6%。以同樣的時間滾存，利用保費融資策略令所需首發資金減低4成。

有沒有「魔鬼盡在細節裏」？

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